Les gens ont une relation très ambivalente à l’assurance. Ils savent qu’ils en ont besoin ; sans elle, ils ne pourraient faire réparer leur voiture ou leur maison après un sinistre important, ni effectuer un séjour prolongé à l’hôpital. Et pourtant, ils n’y pensent souvent qu’après coup, ou la considèrent comme un mal nécessaire.
En proposant une couverture au consommateur directement au point de vente, les assureurs font de l’assurance un complément indispensable à l’achat.
L’assurance intégrée est un modèle flexible qui permet d’associer une couverture d’assurance à l’achat d’un produit ou d’un service. Ainsi, le client n’a pas besoin de chercher une assurance, d’autant qu’il ne sait pas forcément qu’il lui en faut une si on ne la lui propose pas.
L’assurance intégrée, qui s’inscrit dans la montée en puissance de la finance intégrée, gagne donc en popularité. Rien que sur les produits IARD (Incendie, Accident et Risques divers), l’assurance intégrée devrait représenter plus de 700 milliards de dollars de cotisations d’ici à 2030, soit 25 % du marché mondial total, selon le rapport que lui a consacré Simon Torrance, auteur du programme The New Growth Playbook. Si l’on inclut l’assurance vie et l’assurance santé, il estime que l’assurance intégrée pourrait créer plus de 3 000 milliards de valeur de marché.
L’assurance intégrée est source d’opportunités pour les assureurs
Pourquoi l’assurance intégrée connaît-elle un tel succès ? Tout simplement parce qu’elle permet aux clients de prendre la main.
Voici un cas de figure type, facile à imaginer : un client cherche un produit en ligne, compare les prix et effectue son achat. Au moment de conclure la vente, on lui propose une assurance pour son nouveau produit. Parce qu’il recherche la simplicité, et que quelques clics suffisent pour valider sa décision sur son appareil mobile, il choisit de prendre l’assurance, qui devient un achat complémentaire facile.
L’assurance intégrée est un atout pour les assureurs qui cherchent également de nouveaux moyens d’atteindre les clients en ligne. Selon Bazaarvoice, une société de technologie logicielle, 49 % des consommateurs mondiaux et 62 % des acheteurs américains achètent encore plus en ligne aujourd’hui qu’avant la pandémie.
Et pourtant, l’assurance intégrée n’a rien de nouveau. Il s’agit de l’assurance auto qui accompagne l’inscription à un service d’autopartage ou l’assurance voyage qui vous est recommandée lorsque vous réservez un vol ; c’est aussi la garantie que vous prenez avec un appareil électroménager lors d’un achat en magasin ou en ligne.
Beaucoup d’entreprises en dehors du secteur de l’assurance tirent parti du modèle de l’assurance intégrée. Tesla en est un bon exemple. L’entreprise a commencé à proposer des assurances auto aux propriétaires de Tesla en Californie en 2019. Facile à acheter en ligne (quelques minutes suffisent), cette assurance est moins chère qu’un contrat souscrit auprès d’un autre assureur, ce qui constitue un avantage supplémentaire pour les acheteurs de Tesla. D’ailleurs, cette assurance connaît un tel succès que Tesla estime que les activités d’assurance pourraient constituer 30 % de ses activités.
L’innovation prend du temps, mais en collaborant avec un partenaire de premier ordre, il est possible de se faciliter la tâche. Grâce à des applications préconfigurées pour différents profils et un catalogue d’interfaces de programmation d’application (API) internes et externes, EIS vous permet d’optimiser vos systèmes existants pour proposer une expérience client personnalisée de manière rapide et efficace.
Avantages de l’assurance intégrée pour les assureurs
L’assurance intégrée est un modèle flexible qui vise à offrir des options plus avantageuses et moins coûteuses directement à ceux qui en ont besoin. EIS fournit les API nécessaires pour concrétiser cet objectif sans peine. Les API, qui constituent les briques de l’expérience client digitale, relient les clients aux systèmes centraux des assureurs. L’assurance intégrée offre également d’autres avantages :
Combler le vide de protection renforce la couverture. Le vide de protection, qui correspond à l’écart entre les pertes assurées et les pertes non assurées, s’accroît d’année en année. Proposer une couverture au point de vente contribue à combler ce vide en permettant aux clients de souscrire une assurance au bon moment. Aux États-Unis par exemple, un tiers des locataires américains ont une assurance habitation. Pourtant, selon l’« Insurance Information Institute » (institut d’information sur l’assurance), lorsqu’un prestataire de services immobiliers a décidé de s’associer à une entreprise insurtech, deux tiers des nouveaux locataires ont souscrit une assurance habitation au moment de la signature du bail.
Une approche flexible crée davantage d’opportunités. Pour toucher davantage de clients, il est nécessaire d’adopter une approche moderne en faisant preuve de créativité et en sachant s’adapter. EIS propose 1 100 API digitales capables de connecter différents composants d’EIS Suite (facturation, gestion des sinistres, gestion des clients) et qui permettent à chaque assureur de proposer une expérience client unique. En outre, ces API leur permettent de joindre les clients là où ils le souhaitent, que ce soit sur un PC de bureau, un ordinateur portable, un appareil mobile, ou même via un centre d’appel.
Le recours à des données exactes permet de refléter les risques réels. Lorsqu’un client fait des achats en ligne, il existe déjà une multitude de données. Qu’il s’agisse d’un historique d’achats ou de navigation ou des dépenses effectuées, s’appuyer sur ces données pour créer une police d’assurance personnalisée garantit que les informations relatives au risque sont exactes et actualisées en temps réel. La couverture d’assurance reflète alors le risque réel plutôt que le risque perçu.
Une expérience client fluide au moment de l’achat. Une API fonctionne dans les coulisses afin de réunir deux systèmes distincts et indépendants en une seule et même expérience d’achat pour le client. EIS propose des applications web et mobiles prédéfinies et prêtes à l’emploi qui servent de modèles pour créer des processus et des expériences client courants. L’assureur peut en profiter pour offrir directement des contrats d’assurance et des services à des clients potentiels.
Pour le secteur de l’assurance, l’assurance intégrée représente une formidable opportunité ; c’est un moyen prometteur de distribuer des polices d’assurance à ceux qui en ont besoin de manière efficace et rentable. Pour les clients, elle permet de souscrire des contrats d’assurance personnalisés et pertinents à un prix abordable, au moment le plus opportun.
Questions-réponses sur l’assurance intégrée
Fondamentalement, l’assurance intégrée constitue une opportunité unique. Mais il peut être difficile pour les assureurs de trouver les bons clients pour leurs produits. De plus, dans un monde où le digital se généralise, une compagnie d’assurance en panne de réactivité risque fort de rater des occasions de créer de nouvelles synergies et de se développer.
Qu’est-ce que l’assurance intégrée ?
Le modèle de l’assurance intégrée permet de joindre une couverture d’assurance à l’acquisition d’un produit ou d’un service. L’assurance fait partie des caractéristiques du produit et incite à l’achat. Par exemple, la plupart des services d’autopartage sont proposés avec une assurance auto incluse dans le tarif.
Comment cela marche-t-il ? Comment les assureurs IARD l’intègrent-ils dans leur gamme de produits ?
Une solution d’assurance intégrée peut être incorporée dans un système existant en utilisant une interface de programmation d’application (API) ouverte. Grâce aux API, les assureurs peuvent analyser les données et proposer aux clients des polices d’assurance pertinentes au point de vente. Les autres assureurs devront adopter une plateforme d’assurance digitale pour mettre en place le service.
Quel est l’impact de l’assurance intégrée sur l’expérience client ?
L’assurance intégrée consiste à présenter aux clients une assurance abordable, pertinente et personnalisée au moment le plus opportun. Les données fournies par l’historique d’achats ou de navigation permettent d’établir un profil précis du client afin de rationaliser la souscription et d’établir une couverture adaptée.
Comme il peut être difficile pour les assureurs de toujours trouver les bons clients pour leurs produits, l’assurance intégrée constitue pour eux une opportunité unique. Pour en savoir plus sur la façon dont les assureurs s’adaptent à un monde de plus en plus numérique et créent des synergies pour stimuler la croissance, contactez-nous.
